La mayoría de los consumidores conocen los conceptos básicos de los seguros de vida y de salud, e incluso la protección de los ingresos por discapacidad. Pero un tipo de seguro personal que no se comprende tan bien como debería es el seguro de accidentes personales.
De hecho, a menos que trabajes en la industria de seguros, es posible que solo tengas una vaga idea de lo que es un seguro de accidentes, y no, no nos referimos a un seguro de automóvil. En pocas palabras, el seguro de accidentes te paga a vos y/o tu familia un beneficio en caso de que te lesiones o mueras en un accidente. Al sopesar tus necesidades y opciones generales de seguro, es inteligente considerar un seguro contra accidentes.
Por un lado, es muy asequible. Por otro lado, generalmente es más fácil de obtener que otros tipos de seguro, aunque ayuda a llenar los vacíos en esas coberturas primarias. Pero no todo el mundo necesita un seguro contra accidentes todo el tiempo. Aquí te mostramos cómo saber cuándo contratar uno.
Qué cubre el seguro de accidentes
El “seguro de accidentes” es un término general que abarca varios tipos de coberturas diferentes. A veces, encontrarás todo esto en una póliza; a veces se ofrecen de forma independiente:
- Muerte accidental y desmembramiento: paga un beneficio de suma global a sus beneficiarios si muere como resultado de un accidente y paga una suma menor si pierde una extremidad o un ojo. El beneficio se paga además de cualquier seguro de vida que pueda tener.
- Beneficios médicos por accidente: este tipo de cobertura generalmente paga beneficios de suma global por varios gastos médicos incurridos como resultado de un accidente. Por ejemplo, si te rompes la pierna, tu póliza puede pagar por la ambulancia, por la sala de emergencias, por la cirugía y por la estadía en el hospital, todo pagado además del seguro médico.
- Beneficios por discapacidad por accidente: si te lesionas en un accidente y no podés trabajar, o solo podés realizar algunas de tus funciones, esta cobertura pagará un porcentaje de tus ingresos mensuales. Si te lesionas en el trabajo y recibís beneficios de Compensación para trabajadores, estos beneficios pueden verse reducidos por tu beneficio de compensación para trabajadores, según tu póliza.
Además, existen tipos especializados de cobertura de accidentes para empleados, que incluyen accidentes en viajes de negocios para ejecutivos y vendedores, protección contra accidentes laborales para conductores profesionales y cobertura voluntaria de accidentes grupales que los empleadores pueden poner a disposición de todos.
Síndrome de “Eso no me pasará a mí”
Todos estamos familiarizados con el término “los accidentes ocurren”, pero la mayoría de nosotros tendemos a pensar que le ocurren a otras personas, no a nosotros. Sin embargo, las estadísticas no mienten: todos corremos un riesgo mayor de lo que pensamos. Por ejemplo:
- Los accidentes son una de las tres principales causas de muerte en todo el mundo, junto con las enfermedades cardíacas y el cáncer.
- Las lesiones son la principal causa de muerte en menores de 45 años.
- Los accidentes automovilísticos son el accidente fatal más común. Las probabilidades de morir en un accidente automovilístico son de una en 114.
- Otras causas principales de muerte accidental incluyen caídas, armas de fuego, accidentes de peatones, ahogamientos e incendios. Si bien no es agradable pensar en ellos, son un buen recordatorio de que los accidentes son parte de la vida.
5 situaciones en las que necesitarás un seguro contra accidentes
Si tenés un amplio seguro de vida, salud y discapacidad, probablemente no necesites un seguro adicional contra accidentes en este momento. Sin embargo, en las siguientes situaciones, el seguro de accidentes puede proporcionar una valiosa seguridad financiera que de otro modo faltaría:
Cuando no tenés seguro de vida
Si los problemas de salud te dificultan calificar para un seguro de vida, o si no podés pagar las primas, el seguro de accidentes personales es una gran solución. No solo es económico, la mayoría de las pólizas requieren una suscripción médica mínima o nula. Especialmente tiene sentido si sos joven, ya que los accidentes son la principal causa de muerte en menores de 45 años.
Cuando tu plan de seguro médico tiene brechas
Si tu seguro médico tiene un deducible alto, altos porcentajes de coseguro o una red de proveedores limitada, el seguro médico de accidentes, que paga montos fijos de beneficios por servicios médicos específicos, puede reducir tus costos de bolsillo y paga además del seguro médico.
Cuando no contás con la protección adecuada de ingresos por discapacidad
Quizás trabajas por cuenta propia, trabajas a tiempo parcial o tu empleador no ofrece seguro por discapacidad. Con los beneficios por discapacidad por accidente, seguirás teniendo ingresos fiables en caso de que te lesiones y no puedas trabajar.
Cuando conducís mucho
Los choques automovilísticos son el tipo más común de accidente fatal, por lo que si tu trabajo te coloca en la carretera con frecuencia, como con un camionero, un repartidor, un vendedor o un técnico de servicio, podés beneficiarte del seguro contra accidentes. Averiguá qué protección ofrece tu empleador y considerá complementarla si no parece suficiente.
Cuando estás involucrado en un trabajo o juego de alto riesgo
Obviamente, algunas líneas de trabajo, como la construcción y la aplicación de la ley, son más peligrosas que otras. Lo mismo puede decirse de ciertas actividades o pasatiempos, como andar en motocicleta, bucear, etc. Si tu estilo de vida te pone en un riesgo superior al promedio, es posible que desees invertir en un seguro contra accidentes, especialmente si tenés una familia dependiendo de ti. Consejo: antes de comprar una póliza, asegúrate de verificar las exclusiones; algunos trabajos y actividades no están cubiertos.
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