{"id":4296,"date":"2026-02-05T09:00:45","date_gmt":"2026-02-05T09:00:45","guid":{"rendered":"https:\/\/segurarse.com.uy\/blog\/?p=4296"},"modified":"2026-02-14T16:01:52","modified_gmt":"2026-02-14T16:01:52","slug":"por-que-el-valor-asegurado-y-el-valor-de-mercado-no-coinciden","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/segurarse.com.uy\/blog\/2026\/02\/05\/por-que-el-valor-asegurado-y-el-valor-de-mercado-no-coinciden\/","title":{"rendered":"\u00bfPor qu\u00e9 el valor asegurado y el valor de mercado no coinciden?"},"content":{"rendered":"

Aunque muchas veces se usan como sin\u00f3nimos, el valor asegurado y el valor de mercado no son lo mismo y cumplen funciones distintas dentro de una p\u00f3liza.<\/strong><\/h2>\n

Cuando ocurre un siniestro y llega el momento de la indemnizaci\u00f3n, muchos descubren que el <\/span>valor asegurado<\/b> del auto no coincide con su<\/span> valor de mercado<\/b>. Por esta raz\u00f3n, antes de contratar una cobertura, es fundamental conocer la diferencia entre ambos conceptos y tener clara la funci\u00f3n de cada uno.<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es el valor asegurado en una p\u00f3liza?<\/b><\/h2>\n

El valor asegurado es el <\/span>monto que la aseguradora toma como referencia para determinar el alcance de la cobertura<\/b> y, en caso de siniestro, <\/span>el l\u00edmite m\u00e1ximo de la indemnizaci\u00f3n<\/b>. Se trata de una cifra concreta que queda consignada en la p\u00f3liza y que cumple una funci\u00f3n t\u00e9cnica dentro del contrato de seguro.<\/span><\/p>\n

\"Profesionales
El valor asegurado impacta en la prima, el deducible y la indemnizaci\u00f3n ante siniestro. Una valuaci\u00f3n incorrecta puede generar infraseguro o sobreseguro.<\/figcaption><\/figure>\n

Desde la perspectiva de la compa\u00f1\u00eda, este concepto sirve como base para calcular la prima del seguro, definir los riesgos asumidos y determinar cu\u00e1nto se indemnizar\u00e1 en caso de un siniestro cubierto. Asimismo, cumple una <\/span>funci\u00f3n de equilibrio<\/b>. En este sentido, busca evitar que el seguro se convierta en una fuente de ganancia para el cliente o resulte insuficiente ante una p\u00e9rdida.<\/span><\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo se calcula?<\/b><\/h2>\n

El valor asegurado no surge autom\u00e1ticamente ni es id\u00e9ntico para todos los veh\u00edculos similares. Por el contrario, se define a partir de un conjunto de criterios t\u00e9cnicos que establece cada aseguradora para reflejar el valor econ\u00f3mico del veh\u00edculo en el contrato de seguro.<\/span><\/p>\n

Para calcular el valor asegurado de un auto, <\/span>se consideran el modelo, el a\u00f1o de fabricaci\u00f3n, la versi\u00f3n y el estado general del veh\u00edculo<\/b>, entre otros factores. Tambi\u00e9n pueden considerarse <\/span>elementos adicionales<\/b>, como adaptaciones especiales o caracter\u00edsticas particulares que influyan en el costo de reposici\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Con respecto al momento en que se fija, suele ser al inicio de la vigencia de la p\u00f3liza y se mantiene estable durante ese per\u00edodo. Sin embargo, con el paso del tiempo, se pueden realizar actualizaciones.<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es el valor de mercado de un auto?<\/b><\/h2>\n

El valor de mercado de un auto es <\/span>el precio al que podr\u00eda venderse en un momento determinado, bajo condiciones normales de oferta y demanda<\/b>. Este n\u00famero no es \u00fanico ni oficial, ya que puede variar seg\u00fan la fuente de consulta, el canal de venta y la urgencia de la operaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

\"Cliente
El valor asegurado se establece seg\u00fan criterios de p\u00f3liza y tablas internas de la aseguradora, que pueden diferir del precio real de venta o del valor de mercado del veh\u00edculo.<\/figcaption><\/figure>\n

A diferencia del valor asegurado, que se define dentro de un contrato y responde a criterios t\u00e9cnicos, el valor de mercado es din\u00e1mico y est\u00e1 influido por el comportamiento del mercado automotor en un contexto espec\u00edfico. Esto explica por qu\u00e9 ambos conceptos <\/span>rara vez coinciden entre s\u00ed de manera exacta<\/b>.<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 pasa si el valor asegurado es mayor o menor que el valor de mercado?<\/b><\/h2>\n

Cuando el valor asegurado no guarda una relaci\u00f3n razonable con el valor de mercado del auto, pueden surgir distintas situaciones que afectan al asegurado.<\/span><\/p>\n

En primer lugar, si el valor asegurado es menor que el valor de mercado, el principal riesgo es quedar <\/span>subasegurado<\/b>. Esto significa que, ante una p\u00e9rdida total, la indemnizaci\u00f3n estar\u00e1 limitada al monto fijado en la p\u00f3liza, incluso cuando el costo real de reemplazar el veh\u00edculo sea muy superior.<\/span><\/p>\n

En el otro extremo, cuando supera el valor de mercado, se produce una <\/span>sobreaseguraci\u00f3n<\/b>. Si bien esto podr\u00eda parecer una ventaja, la realidad es que no lo es, ya que las aseguradoras no indemnizan por encima del da\u00f1o sufrido ni del valor real del auto. En definitiva, esto suele implicar el pago de una prima m\u00e1s alta sin un beneficio adicional concreto.<\/span><\/p>\n

\u00bfCada cu\u00e1nto tiempo conviene revisar el valor asegurado?<\/b><\/h2>\n

Revisar el valor asegurado de forma peri\u00f3dica es un buen h\u00e1bito para que la cobertura del seguro se mantenga alineada con la realidad del auto. Si bien muchas p\u00f3lizas se contratan con valores adecuados en el momento inicial, el paso del tiempo puede generar desajustes que no siempre son evidentes.<\/span><\/p>\n

Es recomendable revisarlo al menos una vez al a\u00f1o y, preferiblemente, hacerlo en coincidencia con la renovaci\u00f3n de la p\u00f3liza, ya que este momento permite realizar ajustes sin necesidad de modificar la cobertura en plena vigencia. Tambi\u00e9n es aconsejable hacerlo ante cambios en el mercado o en situaciones puntuales que justifiquen una revisi\u00f3n, como posibles modificaciones en el estado del auto, incorporaciones de equipamiento o reparaciones importantes.\u00a0<\/span><\/p>\n

Ejemplo pr\u00e1ctico sobre el valor asegurado de un auto<\/b><\/h2>\n

Para entender c\u00f3mo funciona este concepto, se puede pensar en una persona que compra un auto cuyo <\/span>valor de mercado es de USD 15.000<\/b>. Tras esto, contrata un seguro y acepta un <\/span>valor asegurado de USD 13.500<\/b>, ya sea porque el veh\u00edculo presenta cierto desgaste o porque busca reducir el costo de la prima. Este monto queda establecido en la p\u00f3liza y sirve de referencia durante toda su vigencia.<\/span><\/p>\n

Meses despu\u00e9s, ocurre un siniestro con <\/span>destrucci\u00f3n total.<\/b> Ante esto, la aseguradora toma como base el valor asegurado pactado en la p\u00f3liza, y no el valor de mercado vigente del auto. Por ende, pese a que el costo de reemplazar el veh\u00edculo es de USD 15.500, <\/span>indemniza USD 13.500<\/b>, y la diferencia es afrontada por el asegurado.<\/span><\/p>\n

Al a\u00f1o siguiente, el mercado automotor ajusta precios y ese mismo modelo pasa a tener un <\/span>valor de mercado de USD 16.000<\/b>. En consecuencia, al momento de renovar la p\u00f3liza, el valor asegurado se actualiza y se fija, por ejemplo, en <\/span>USD 15.800<\/b>. A partir de ese momento, esa cifra es la que rige ante un eventual siniestro durante la nueva vigencia.<\/span><\/p>\n

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