Aunque muchas veces se usan como sinónimos, el valor asegurado y el valor de mercado no son lo mismo y cumplen funciones distintas dentro de una póliza.

Cuando ocurre un siniestro y llega el momento de la indemnización, muchos descubren que el valor asegurado del auto no coincide con su valor de mercado. Por esta razón, antes de contratar una cobertura, es fundamental conocer la diferencia entre ambos conceptos y tener clara la función de cada uno.

¿Qué es el valor asegurado en una póliza?

El valor asegurado es el monto que la aseguradora toma como referencia para determinar el alcance de la cobertura y, en caso de siniestro, el límite máximo de la indemnización. Se trata de una cifra concreta que queda consignada en la póliza y que cumple una función técnica dentro del contrato de seguro.

Desde la perspectiva de la compañía, este concepto sirve como base para calcular la prima del seguro, definir los riesgos asumidos y determinar cuánto se indemnizará en caso de un siniestro cubierto. Asimismo, cumple una función de equilibrio. En este sentido, busca evitar que el seguro se convierta en una fuente de ganancia para el cliente o resulte insuficiente ante una pérdida.

¿Cómo se calcula?

El valor asegurado no surge automáticamente ni es idéntico para todos los vehículos similares. Por el contrario, se define a partir de un conjunto de criterios técnicos que establece cada aseguradora para reflejar el valor económico del vehículo en el contrato de seguro.

Para calcular el valor asegurado de un auto, se consideran el modelo, el año de fabricación, la versión y el estado general del vehículo, entre otros factores. También pueden considerarse elementos adicionales, como adaptaciones especiales o características particulares que influyan en el costo de reposición.

Con respecto al momento en que se fija, suele ser al inicio de la vigencia de la póliza y se mantiene estable durante ese período. Sin embargo, con el paso del tiempo, se pueden realizar actualizaciones.

¿Qué es el valor de mercado de un auto?

El valor de mercado de un auto es el precio al que podría venderse en un momento determinado, bajo condiciones normales de oferta y demanda. Este número no es único ni oficial, ya que puede variar según la fuente de consulta, el canal de venta y la urgencia de la operación.

A diferencia del valor asegurado, que se define dentro de un contrato y responde a criterios técnicos, el valor de mercado es dinámico y está influido por el comportamiento del mercado automotor en un contexto específico. Esto explica por qué ambos conceptos rara vez coinciden entre sí de manera exacta.

¿Qué pasa si el valor asegurado es mayor o menor que el valor de mercado?

Cuando el valor asegurado no guarda una relación razonable con el valor de mercado del auto, pueden surgir distintas situaciones que afectan al asegurado.

En primer lugar, si el valor asegurado es menor que el valor de mercado, el principal riesgo es quedar subasegurado. Esto significa que, ante una pérdida total, la indemnización estará limitada al monto fijado en la póliza, incluso cuando el costo real de reemplazar el vehículo sea muy superior.

En el otro extremo, cuando supera el valor de mercado, se produce una sobreaseguración. Si bien esto podría parecer una ventaja, la realidad es que no lo es, ya que las aseguradoras no indemnizan por encima del daño sufrido ni del valor real del auto. En definitiva, esto suele implicar el pago de una prima más alta sin un beneficio adicional concreto.

¿Cada cuánto tiempo conviene revisar el valor asegurado?

Revisar el valor asegurado de forma periódica es un buen hábito para que la cobertura del seguro se mantenga alineada con la realidad del auto. Si bien muchas pólizas se contratan con valores adecuados en el momento inicial, el paso del tiempo puede generar desajustes que no siempre son evidentes.

Es recomendable revisarlo al menos una vez al año y, preferiblemente, hacerlo en coincidencia con la renovación de la póliza, ya que este momento permite realizar ajustes sin necesidad de modificar la cobertura en plena vigencia. También es aconsejable hacerlo ante cambios en el mercado o en situaciones puntuales que justifiquen una revisión, como posibles modificaciones en el estado del auto, incorporaciones de equipamiento o reparaciones importantes. 

Ejemplo práctico sobre el valor asegurado de un auto

Para entender cómo funciona este concepto, se puede pensar en una persona que compra un auto cuyo valor de mercado es de USD 15.000. Tras esto, contrata un seguro y acepta un valor asegurado de USD 13.500, ya sea porque el vehículo presenta cierto desgaste o porque busca reducir el costo de la prima. Este monto queda establecido en la póliza y sirve de referencia durante toda su vigencia.

Meses después, ocurre un siniestro con destrucción total. Ante esto, la aseguradora toma como base el valor asegurado pactado en la póliza, y no el valor de mercado vigente del auto. Por ende, pese a que el costo de reemplazar el vehículo es de USD 15.500, indemniza USD 13.500, y la diferencia es afrontada por el asegurado.

Al año siguiente, el mercado automotor ajusta precios y ese mismo modelo pasa a tener un valor de mercado de USD 16.000. En consecuencia, al momento de renovar la póliza, el valor asegurado se actualiza y se fija, por ejemplo, en USD 15.800. A partir de ese momento, esa cifra es la que rige ante un eventual siniestro durante la nueva vigencia.

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