Todos estamos vigilando nuestros gastos estos días. A continuación, te indicamos cómo incorporar el seguro de vida a tus planes.
El seguro de vida es una parte esencial de la vida de una persona responsable. Además, tenés una variedad casi ilimitada de opciones, y podés gastar una amplia gama de dinero en esas opciones, desde artículos básicos hasta otros más personalizados.
Pero al igual que nadie realmente necesita, digamos, una chaqueta de cachemira a medida con incrustaciones de diamantes preciosos y las yemas de los huevos de Fabergé (asumimos), es poco probable que necesites la póliza de seguro de vida de mayor valor para la que calificas (y las primas más altas que vendrán con él). Y al igual que el cárdigan de la tienda de segunda mano puede tener algunos agujeros, comprar una póliza económica te ahorrará dinero, pero podría dejarte con menos cobertura de la que deseas cuando más la necesites.
Entonces, ¿Cómo encontrás la póliza adecuada para satisfacer tus necesidades financieras? Y ¿Cómo te asegurás de obtener la tarifa más asequible? Estos son nuestros consejos para encontrar un seguro de vida asequible con un presupuesto limitado.
Determiná qué tipo de plan de seguro de vida necesitás.
Antes de realizar una compra, el primer paso es alejarse y aprender cuáles son tus opciones. Primero, definamos el seguro de vida. En resumen, es una póliza en la que el cliente paga una prima regular, generalmente todos los meses, a cambio de un pago financiero si el titular de la póliza fallece. Este dinero, a su vez, puede ayudar a compensar una gran cantidad de costos, desde los gastos de entierro hasta la universidad de los hijos que el difunto haya dejado atrás.
En un panorama más amplio, lo que está sucediendo es que los clientes están pagando primas a la compañía de seguros de vida, que usa ese dinero para pagar esos beneficios por muerte (y cubrir los costos de administrar sus pólizas de seguro de vida). Las aseguradoras utilizan tablas actuariales para determinar la probabilidad de que un cliente fallezca después de un cierto período de tiempo, en función de factores que incluyen la salud del cliente. Todo esto se hace para ayudar a garantizar que cuando un cliente fallezca, haya dinero en ese fondo para cubrir el beneficio por fallecimiento.
Entonces, ¿Por qué contratar un plan de seguro de vida? Porque como todos sabemos, a veces ocurre lo inesperado. Y si algo te sucediera, tener una póliza de seguro de vida puede ayudar a tus seres queridos a pagar cualquier gasto que dejes atrás. Esto incluye necesidades inmediatas y únicas, como el costo de un funeral. También incluye necesidades continuas a largo plazo, como compensar la pérdida de tus ingresos. Si tenés deudas pendientes, desde tus préstamos universitarios hasta tu hipoteca, tus beneficiarios pueden usar el dinero para pagarlas. Cuando contratás una póliza de seguro de vida, esperás no tener que utilizarla nunca. Pero si sucede lo peor, tus seres queridos estarán protegidos.
Entonces, ¿Quién necesita un seguro de vida y en qué momento de la vida debería pensar en ello? Algunos ejemplos:
- Sos un nuevo padre/madre (o estás planeando formar una familia).
- Utilizás tus ingresos para pagar (o ayudar a pagar) las facturas de tu familia.
- Te preocupa dejar un legado financiero.
- Vos y tu pareja o cónyuge comparten compromisos financieros, como una hipoteca.
Seguro de vida a término
Fiel a su nombre, el seguro de vida temporal es un tipo de cobertura de seguro de vida con un plazo fijo. Por lo general, contratás una póliza que cubre un período de tiempo establecido (los plazos comunes son 10, 15, 20 y 30 años) durante el cual tus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento en caso de que te ocurra algo. Sí, el plazo finaliza. Es por eso que muchas personas eligen una duración del plazo que coincide cuando sus gastos disminuyen, por ejemplo, después de que sus hijos hayan terminado la universidad.
Una de las principales ventajas del seguro de vida a término es que, por lo general, la tasa se fija durante todo el período, lo que se denomina primas niveladas garantizadas. Es decir, la prima que pagues en el primer mes será la misma cantidad que pagues en el último mes (y todos los meses intermedios). Por este motivo, es que muchos profesionales sugieren obtener un seguro de vida cuando sos joven y saludable, ya que te ayudará a fijar una tasa más baja en toda tu cobertura. Esta consistencia te ayuda a hacer un presupuesto para el futuro, y también significa que una vez que te tomes el tiempo para obtener una póliza de seguro, no tendrás que volver a preocuparte por ello siempre que estés al día con los pagos. ¿Unas pocas décadas de tranquilidad? No tiene precio.
Dicho esto, el seguro de vida temporal es uno de los tipos de cobertura más asequibles que existen. Por eso también es el más popular, especialmente si tenés un presupuesto limitado.
Seguro de vida permanente
También conocido como seguro de vida total o seguro universal, el seguro de vida permanente es exactamente eso: Permanente. La póliza durará toda tu vida. Por lo general, una póliza de seguro de vida permanente también tiene un valor en efectivo que puede aumentar o reducirse con el tiempo, por lo que es mejor si trabajás con un profesional financiero al considerar si es lo adecuado para vos. Debido a que dura toda la vida y genera valor en efectivo (a diferencia del seguro a término), las tarifas son más altas de lo que pagarías por una cobertura de seguro de vida a término, entre 5 y 20 veces más que una póliza de seguro de vida a término.
Decidí cuánto seguro de vida necesitás y cuánto podés pagar.
Si has leído hasta aquí, probablemente estés pensando que un seguro de vida parece una buena idea. Incluso podrías estar pensando que el seguro de vida temporal es el más adecuado para vos. ¡Genial! Pero la siguiente pregunta es: ¿Cuánta cobertura necesitás? Bueno, has venido al lugar correcto.
Una regla general para determinar tus necesidades de seguro de vida
La realidad es que lo que es asequible para una persona, puede resultar caro para otra y viceversa. Es por eso que existe una regla rápida que la mayoría de la gente usa para determinar cuánto seguro obtener. Toma tu ingreso anual. Multiplícalo por cinco o incluso diez. Ahí lo tenés: el resultado es un buen punto de partida para comprender cuánto seguro de vida podrías necesitar.
¿Por qué ese número? ¡Veámos! Si algo te sucediera, tu ingreso anual se convertiría en $0. Pero tus gastos anuales pueden permanecer; por ejemplo, deudas pendientes que puedas tener. Y los gastos de tus seres queridos, tus hijos, si los tenés, tu pareja o cónyuge, incluso un padre anciano que cuenta con vos económicamente, continuarán. Una póliza de seguro de vida a término es una forma de suavizar ese golpe al crear una fuente de ingresos (generalmente una suma global, comúnmente libre de impuestos) que ayudará a tu familia a absorber el golpe financiero de perder tu salario.
Seamos claros: debes ejecutar los números antes de comprometerte con esta matemática del reverso del sobre. Y existen una gran variedad de coberturas. (No esperabas escuchar eso de una agencia de seguros, ¿verdad?) Pero si vos sos el principal sostén de tu familia, es posible que necesites una cantidad de cobertura más alta. Si sos un padre o madre que se queda en casa, es posible que necesites menos. (Aunque probablemente todavía necesite algo, porque si bien es posible que no ganes un salario, aún brindas valor a tu familia, que podría necesitar algún tipo de cuidado infantil pagado en tu ausencia). Con esta información, queremos brindarte una idea de qué tipo de cobertura necesitás.
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